5 conseils pour bonifier votre REER chaque année!

L'un des outils d'épargne le plus puissant et trop souvent mécompris est le REER. Et aujourd'hui, nous allons voir pourquoi vous devriez (probablement) en ouvrir un.

Le Régime enregistrer d'épargne retraite, introduit au Canadien en 1957, vise un objectif très simple, encourager le contribuable a épargné pour ses vieux jours, sachant qu'avec le coût et l'espérance de vie qui augmente, il est fort probable que ce même contribuable manque de fonds pour ses vieux jours.

Alors voici comment fonctionne le REER, ne vous en faites pas, c'est plus simple qu'on le croit. Étudions le cas de Mathieu, un homme célibataire de 32 ans. 

1. Les contributions au REER réduisent votre salaire imposable. 

Mathieu a un revenu annuel brut de 62 000$/an. Étant salarié, son taux d'imposition marginal est de 37.12% pour la tranche de 50 000$ à 62 000$. (Cliquez ici pour trouver votre taux marginal). S'il cotise 5 000$ à son REER, son salaire imposable brute sera réduit de 62 000$ à 57 000$.

2. Le retour d'impôt

Sachant que Mathieu  est salarié, son impôt est automatiquement prélevé à chaque paye, pour un total annuel de 14 168$. Soit l'impôt à payer pour un salaire de 62 000$.

Cependant, notre client Mathieu n'est plus imposé sur 62 000$, mais 57 000$ car il a diminué son salaire imposable en cotisant au REER, il devrait donc payer 12 312$, soit l'impôt à payer pour un salaire de 57 000$.

Il se fera alors rembourser le trop payer, sous la forme bien connue du retour d'impôt, une somme de 1 856$.

Un retour de 37.12%, soit exactement son taux d'imposition marginal.

3. Réinvestir l'effet papillon

Mathieu a reçu la somme de 1 856$, il peut en faire ce qu'il veut à partir d'ici, cependant pour l'exemple du jour, nous l'invitons à réinvestir le montant à son REER.

L'année suivante il réinvestit donc le remboursement d'impôt de 1 856$ à son REER ainsi qu'un autre 5 000$ de ses poches, pour un total de 6 856$. Son salaire sera encore une fois réduit, mais cette fois de 62 000$, à 55 144$, ce qui génèrera un remboursement d'impôt de 2 545$, qu'il va encore réinvestir au REER.

Mathieu peu donc réinvestir chaque année un retour d'impôt de plus en plus gros sans débourser plus de ses poches.

4. Solde 

En seulement 2 ans, Mathieu a cotisé 10 000$ de ses poches, mais le solde de son REER, sans considérer aucun rendement potentiel, s'élève à 14 401$.

Pour arriver au même montant sans les remboursements d'impôts, un rendement moyen sur 2 ans de 26,92% aurait été nécessaire. Sachant qu'un rendement moyen de 8% est logique, on réalise que la bonification offre un avantage incontournable.

5. Mine d'or pour certains et bombe à retardement pour d'autres.

Avant de cotiser à un REER, il est important de comprendre votre situation ainsi que vos objectifs. Le REER répond a certains besoins pour certaines personnes. Comme un marteau est parfait pour enfoncer un clou, il n'est pas désirable pour changer une ampoule.

Dans de prochains articles, nous verrons les dangers du REER, comment retirer du REER, quand cotiser au REER, comment faire travailler l'argent à l'intérieur du REER, ainsi que d'autres sujets sur cet outil.

 Cet article a été écrit en partenariat avec La Vérité sur vos finances, un groupe de conseiller en sécurité financière ayant comme objectif l'éducation financière des Québécois et d'aider ceux qui cherche à passer à l'action. Pour demander un appel avec eux, cliquer ici.