Arretez de payer 20% en mise de fonds!

Vous achetez une nouvelle propriété? 🏡

Gabriel St-Pierre

Un sage vous a probablement deja dit :

''Tu es perdant si tu mets moins de 20% de mise de fonds pour l'achat de ta propriété. Tu vas devoir payer la prime de la SCHL.''

''Tes paiments mensuels vont etre BEAUCOUP plus bas si tu mets 20%.''

''C'est préférable d'économiser et d'atendre d'avoir 20%.''

Dans la majorité des cas, C'EST FAUX. Voici pourquoi...

20% de mise de fonds c'est

60 000$ sur une maison de 300 000$

80 000$ sur une maison de 400 000$ 

Pour un jeune couple ou un individu seul, c'est loin d'être évident d’amasser ce montant, voire même impossible à court terme.

Voici un tableau pour une propriété de 350 000$ avec 4 scénarios de mise de fonds : 

Argument 1 : La prime de la SCHL 

Pour acheter, une habitation avec une mise de fonds inférieur a 20%, vous devrez vous procurer une assurance prêt hypothécaire.

- Cette assurance protège votre prêteur au cas ou vous êtes en défaut de paiement.

- Elle permet d'obtenir un prêt hypothécaire pouvant atteindre 95% du prix d'achat d'un logement. Elle vous donne accès à un taux d'intérêt raisonnable, même avec une petite mise de fonds.

Dans ce cas la prime SCHL sera de 13 300$ pour une mise de fonds de 5%. Elle sera tout simplement ajoutée sur votre prêt hypothécaire amorti généralement sur 25 ans.

Argument 2 : Les paiements mensuels

Donnée du tableau précédent pour une propriété de 350 000$ : 

Mise de fond 5% : 17 500$ : Paiement mensuel de 1 413$

Mise de fond 20% : 70 000$ : Paiement mensuel de 1 144$

Environ 300$ de différence par mois, mais 52 500$ a ajouter sur la mise de fonds! 

Le coup en vaut-il réellement la peine? 

À vous de juger! 

52 500$ de plus à sortir de ses épargnes ou a prendre du gain de son ancienne propriété! 

Argument 3 : Économiser et attendre d'avoir 20% 

Deux facteurs jouent contre vous : 

1 : Les taux d'interet

2 : L'augmentation de la valeur de la maison

Pendant que vous économisez pour amasser 20%, les taux d'intérêt peuvent continuer à augmenter et la valeur des maisons continue d'augmenter.

Économisez 5% et acheter par la suite!

Argument 4 : Investir la différence entre le 5% et 20% de mise de fonds

Un couple vient tout juste de vendre leur propriété avec un gain considérable. Ils achètent leur future propriété de 350 000$ avec une partie du réalisé. Ils décident de mettre seulement 5% de mise de fonds au lieu de 20% et d'investir la différence dans un CELI.

Montant à investir : 52 500$ 

Le couple pourrait investir cette somme dans un CELI avec un portefeuille dynamique. Ils décident de contribuer 100$ aux 2 semaines.

Rendement hypothétique de 7%*

On remarque, dans la section d’intérêts récoltés, qu'ils regagnent la prime payée pour la SCHL en quelques années. Résultat : Ils ont leur propriété et des sommes considérables dans leur CELI pour réaliser d'autres projets futurs. 

Trop de gens hésitent à verser le minimum requis pour acheter une maison, par peur de s'endetter.

L'astuce est de faire de bons calculs, selon votre situation! 

Chaque situation est unique. Je vous recommande d'analyser votre situation avec votre expert en finance!