Est-ce que ça vaut la peine de renégocier votre hypothèque ?

Alors que les taux hypothécaires demeurent bas, ceux qui désirent acheter une maison pourraient être tentés de faire le grand saut. Mais pour ceux qui sont déjà propriétaires, avec une hypothèque au taux plus élevé, est-ce le bon moment de la renégocier ? Urbania s'est penché sur la question.

Si à première vue, l'idée de payer plus de capital à chaque paiement peut sembler bonne, il peut cependant y avoir des pénalités dans certaines circonstances.

Les gens qui ont contracté une hypothèque ouverte peuvent néanmoins renégocier en toute quiétude leur taux sans payer de pénalité pour un remboursement anticipé.

Ce n'est toutefois pas le cas des détenteurs de prêt fixe fermé, qui pourraient avoir à débourser des frais pour économiser sur leur taux. Et ces frais peuvent être élevés et ne pas en valoir le coup.

Voici quelques-uns de frais qui pourraient être facturés si vous décidiez de faire le grand saut :

La pénalité pour remboursement anticipé :

Celle-ci équivaut en général à trois mois de frais d'intérêt, ou encore à la différence entre le taux d'intérêt initial et le nouveau, multipliée par le nombre de mois restants avant la fin du contrat. Le montant le plus élevé des deux est celui que vous paierez.

Les frais d'évaluation :

Votre propriété fera peut-être l'objet d'une réévaluation de sa valeur afin de déterminer si le prêt est toujours avantageux pour la banque qui vous avance la somme.

Les frais de quittance :

Aussi appelés frais de notaire, ces frais pourraient vous être remboursés si vous changez votre prêt d'institution. Certaines banques proposent d'en rembourser une partie aux clients. Sachez que, comme le montant peut s'élever à des milliers de dollars, il est important de bien vérifier combien vous devrez sortir de votre poche, le cas échéant.

Afin de prendre une décision éclairée, mieux vaudrait comparer les économies réalisées avec un nouveau taux et les frais occasionnés par ce changement.

Selon Urbania, quelques conseils sont également de mise afin de profiter du meilleur taux possible.

Ainsi, il vous est fort conseillé de comparer les offres de taux et de remboursement de frais entre les différentes institutions financières.

Il est également encouragé de se rapprocher le plus possible de la fin de son contrat, afin d'éviter de payer trop de frais.

Et lorsque vous aurez choisi l'institution financière avec laquelle signer votre nouvelle hypothèque, vérifiez si le fait d'avoir également un compte de banque, une carte de crédit ou d'autres produits réduit vos frais payés.

Dernière petite chose : avant de prendre un prêt fermé à taux fixe de 5 ans, il est important de vous assurer que vous ne comptez pas déménager avant la fin du terme, car vous paierez des frais si vous brisez une fois de plus votre hypothèque. Mieux vaut alors choisir un taux variable, un prêt ouvert, ou une échéance de contrat plus courte.

Si vous restez avec la même institution, vous pouvez tout de même négocier, en comparant les taux offerts dans d'autres établissements.

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