Calculez les prestations que vous recevrez à la retraite avec ce nouvel outil très précis

Un tout nouveau simulateur développé par la Chaire de recherche en fiscalité et en finances publiques (CFFP) de l’Université de Sherbrooke aidera des millions de Québécois à obtenir une estimation plus précise des prestations qu’ils recevront du Régime de rentes du Québec (RRQ).

Conçu par l’équipe du fiscaliste Luc Godbout, cet outil nommé Simulateur de la prestation du RRQ permet de simuler avec une précision inégalée les prestations que vous toucherez selon divers scénarios de fin de carrière: retraite anticipée, réduction des heures, prolongation du travail, etc.

Contrairement à la documentation de Retraite Québec, cet outil intègre les récents changements au régime, y compris les bonifications introduites en 2024 et les impacts d’un report de rente jusqu’à 72 ans. Autrement dit, il fournit une vision plus détaillée et plus personnalisable de la situation.

Obtiendrez-vous vraiment la prestation maximale?

Dans un article de La Presse paru hier, on explique que les Québécois croient à tort qu'en ayant cotisé au RRQ toute leur vie, ils toucheront le montant maximal. En réalité, en 2023, seulement 2 % des retraités ont reçu la prestation maximale. L'exemple de La Presse illustre bien cet écart: en 2025, même si la prestation maximale du RRQ atteint 1433 $ par mois pour une personne de 65 ans, le montant versé en moyenne est deux fois moindre: 717 $.

Les raisons de cet écart sont nombreuses: années de faibles revenus, pauses professionnelles, paiements en dividendes, divorce ou réorientation de carrière. L'année de naissance influence aussi le calcul car les règles ont évolué avec le temps.

Et toutes ces facteurs sont intégrés au simulateur qui montre également l’effet de chaque année de cotisation additionnelle. Il distingue aussi les trois volets du RRQ : régime de base, régime supplémentaire 1 et régime supplémentaire 2 (ce dernier étant en vigueur depuis 2024).

Une méthode simple… mais qui demande un peu d’effort

La journaliste Camille Dauphinais-Pelletier conseille de prévoir un petit moment pour utiliser le Simulateur de la prestation du RRQ.

Il faut également s'assurer d’avoir sous la main son relevé de participation disponible sur le site de Retraite Québec. Cette étape est essentielle car elle fournit les données salariales nécessaires au calcul.

Le processus débute par l’entrée de renseignements de base: votre date de naissance, l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite, ainsi que vos revenus annuels passés et anticipés. Ces informations alimentent le simulateur qui génère ensuite une estimation de vos prestations futures, à la fois en dollars actuels et indexés à l’inflation.

Les données salariales de votre dossier personnel doivent être reportées dans la section « Saisie du salaire pour chaque année ». Pour simplifier la projection des années à venir, une fonction de saisie rapide permet d’indiquer votre revenu en pourcentage du maximum des gains admissibles (MGA), plutôt qu’en montant fixe. Enfin, les paramètres par défaut peuvent être ajustés pour refléter votre propre réalité ou vos prévisions économiques.

Retarder la rente : un choix stratégique

Le simulateur démontre aussi l’intérêt potentiel de reporter le début de votre rente. L’étude de la CFFP souligne d'ailleurs que « cela conforte l’idée que, pour les personnes en bonne santé et avec une espérance de vie élevée, le report de la rente constitue un levier de planification financière pertinent ».

Luc Godbout résume bien l’intérêt de cet outil : « Quelqu’un qui s’interroge sur la rentabilité de continuer de cotiser au Régime des rentes, qui a une capacité d’aller chercher son relevé et la volonté de taper une quarantaine de chiffres dans un fichier va être capable de voir avec précision l’effet de continuer de cotiser une année de plus, l’effet de demander ou pas sa rente, l’effet si son espérance de vie varie ».

Le simulateur et l’étude complète sont disponibles sur le site de la Chaire de recherche en fiscalité et en finances publiques (CFFP):

• Simulateur de la prestation du RRQ
• Étude Projeter ses prestations futures du RRQ